بدائل التمويل التقليدي في البنوك السعودية

كتب بواسطة: سعد محمد | نشر في

يقدم التمويل الإسلامي الكثير من البدائل لخدمات التمويل التقليدية والتي تبنى على الشريعة الإسلامية، ويستهدف كل من الباحثين والمستثمرين من أفراد وشركات، ويقدم أساليب تتماشى مع المبادئ الإسلامية، ومن ضمنها تحريم الفائدة.

بدائل التمويل التقليدي في البنوك السعودية

هناك الكثير من بدائل التمويل التقليدي التي يتم منحها في البنوك السعودية، وتتمثل تلك البدائل فيما يلي:
إقرأ ايضاً:الأخطاء الفردية السبب... بيولي يعلق على خسارة النصر السعودي من نادي الاتفاق السعودي طيران أديل تفتح أبواب التوظيف للكفاءات المتميزة في مجالات متنوعة ... أكثر من 50 وظيفة شاغرة

1- المرابحة

اشتقت من كلمة ربح، وهي تمويل مع وجود نسبة ربح أو عبارة عن بيع بهامش الربح، والمرابحة هي حل تمويلي مباشر للشركات الناشئة والصغيرة والتي تحتاج لتمويل من أجل عدة أغراض منها شراء المعدات والتوسع.

ويمكن شرح المرابحة بأسهل الطرق بكونها عملية بيع بهامش ربح محدد مسبقًا، فإذا كانت هناك شركة بحاجة إلى آلة بقيمة 10000 دولار وتقدمت الشركة بطلب للمؤسسة المالية من أجل شراء تلك الآلة فإن المؤسسة المالية ستقوم بشراء تلك الآلة فإن المؤسسة المالية ستقوم ببيع تلك الآلة على الشركة بقيمة 11000 دولار فيكون هامش الربح 10%.

وستحصل الشركة على الآلة بشكل فوري، والدفع يتم تحديده في وقت لاحق، وفي تلك الحالة يتم تحديد سعر الآلة وهامش الربح، وتاريخ الدفع، وتاريخ التوصيل قبل عملية البيع بالتفصيل.

2- الإجارة

معناه إعطاء شيء بالمقابل بشكل سنوي أو شهري، ومن الممكن استخدام الإجارة في حالتين مختلفتين، الحالة الأولى تتعلق بحق الانتفاع بالأصول، ويمكن مشابهة تلك الحالة بعقد التأجير المتعارف عليه، وتستخدم فيه الشركة أصل ما لفترة محددة مقابل إيجار ثابت، أما الحالة الثانية فإنه يتعلق بعقود العمل كتأجير خدمات العمال مقابل رواتبهم.

ومن الأنواع الشائعة للإجارة الإجارة المنتهية بالتمليك وتعد مشابهة لعقد التمويل بشكله التقليدي ويستثنى منه عنصرين وهما:

خيار الشراء يجب أن يكون ملزما للبائع فقط.

أن يكون مبني على عقدين منفصلين وهما عقد في نهاية مدة الإيجار وعقد الإيجار

ويعتبر تمويل شراء السيارات هو أكثر أنواع الإجارة المنتهية بالتمليك، حيث تقوم المؤسسة المالية بشراء السيارات وتأجيرها على الشركة وذلك لمدة زمنية محددة والتي يتم الاتفاق عليها في العقد، وبعدما تنتهي تلك المدة يستطيع بيع السيارات للشركة بمبلغ رمزي أو من الممكن إهداؤها.

3- المضاربة

هي عقد شراكة مسبق، وتتضمن طرفان هما المستثمر والذي يقوم بتوفير رأس المال وفي المقابل يوفر صاحب العمل القوى العاملة والمشروع، والمستثمر يحصل على مقابل رأس المال حصص من الأرباح والتي يتم تحديدها مسبقًا طبقًا لشروط محددة، والمستثمر يتحمل الخسائر ما لم تكن ناتجة عن خرق العقد، إو سوء سلوك، أو إهمال، وتعتبر المضاربة اليوم هي أحد الطرق التقليدية لإدارة راس المال والأسهم للشركات الناشئة والتي تتوافق مع الشريعة الإسلامية.

4- المشاركة

يعتبر مشروع مشترك حيث يتشارك الطرفان الخسارة والربح، ويشبه عقد المشاركة عقد المضاربة مع الفارق في أن المشاركة يقوم كلا الشريكين بتقديم عمالة ورأس مال، والأرباح يتم تقسيمها وفقًا لنسبة تم الاتفاق عليها مسبقًا، ويتم تقاسم الخسائر كذاك بناءًا على الرأسمالية والمساهمة.

في العادة يتم استخدام تمويل شراء منازل ويعد بديل للرهون العقارية التقليدية والتي تقوم على الفائدة، وعادة ما تكون على شكل خطة لشراء منزل وتعرف بالتمويل بالرصيد المتناقص، وعن طريق تلك العملية يمكن لكلا من المؤسسة المالية والمشتري شراء عقار معًا، وبعدها يقوم المشتري بشراء حصة المؤسسة المالية لذلك العقار بشكل تدريجي.

5- السلم

يعتبر شكل استثنائي من أشكال عقود البيع بالتمويل الإسلامي، وهو شراء سلعة ودفع المبلغ كله على الفور مقابل القيام بتحديد وقت إيصالها في وقت لاحق، وحتى تكون تلك العقود متماشية مع أحكام الشريعة الإسلامية فإنه يجب تحديد كمية السلع بالإضافة لجودتها وصفاتها ووقت إيصالها بوضوح وذلك في عقد البيع.

6- الوكالة

تعني توكيل الشركة وتفويضها للمؤسسة المالية والتي ستتحمل بشكل قانوني أنشطة محددة وذلك مقابل رسوم تم تحديدها مسبقً ويتم تعريفها برسوم الوكالة، وتعد ودائع البنوك وكالة، حيث إن الشركة تعطي الصلاحية للبنك من أجل الاستثمار في تلك الودائع بالنيابة عنها، وذلك بمقابل رسوم وكالة تم تحديدها سابقًا والتي يتقاضاها البنك مقابل خدمات إدارة الاستثمار، ومعظم شركات التأمين الإسلامية تعمل تحت مظلة الوكالة.

اقرأ ايضاً