شروط التمويل العقاري الإسلامي في السعودية وأنواعه

كتب بواسطة: محمد الحكيم | نشر في

التمويل العقاري الإسلامي مبني على أحكام وشروط الشريعة الإسلامية، حيث إن البنك يقوم باقتناء عقارات سواء كان (منزل، أرض، فيلا،.....) سكنية او تجارية أو استثمارية مع وضع شروط منظمة، وإجراءات قانونية تنظم العملية بين الأطراف: (الممول، المشتري، وصاحب العقار)، على أن يتم الدفع للبنك بالتقسيط الشهري أو السنوي أوالنصف سنوي، وعند الانتهاء من مدة السداد يتم نقل الملكية للمشتري .

التمويل العقاري الإسلامي في السعودية

التمويل العقاري الاسلامي هوالتمويل الآمن للأفراد والشركات، حيث أنه متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية والذي يخلو من الفائدة أو الرسوم الإضافية الزائدة ويحقق العدالة بين جميع الأطراف، وهناك فرق بين التمويل العقاري الإسلامي، والتمويل التقليدي يتمثل في:
إقرأ ايضاً:شــاهــد | "فلاته" يحرج "السالمي" على الهواء بكلمات ساخنة بعد هزيمة الهلال من الاتحاد!«الذهبي لن يحميك» | "الزلال" يعلق على فوز الاتحاد على الهلال بدوري روشن السعودي

التمويل العقاري الإسلامي يمنع فيه المؤسسات، والبنوك الإسلامية من إضافة فائدة وذلك بموجب الشريعة، حيث يتميز بأن كلًا من( البنك والعميل) شركاء في العقار إلى أن تنتهي فترة السداد، مما يخفف على العميل العبء المادي أو تحمل المخاطر في حال تقلبات سوق العقارات أو الاقتصاد.

بينما التمويل العقاري التقليدي يتم إضافة نسبة فائدة تحسب وتضاف شهريًا عند السداد للبنك، أوالشركة الممولة كربح.

شروط التمويل الإسلامي في السعودية

يجب أن تكون جميع العقود والمعاملات خالية من الفوائد الربوية، و تحقق العدالة بين الأطراف.
يجب أن تكون الشروط واضحة للطرفين، و يتم توقيع عقد يحدد جميع التزامات الأطراف.
يمنع إخفاء أي جانب من جوانب العقد مثل السعر، طبيعة العقار، وصف العقار.
بالإضافة إلى عدة شروط وأحكام التمويل الإسلامي والتي تشمل:
منع فرض أي فوائد ربوية على القروض.
تقاسم الربح والخسارة والمخاطر للمقترض والبنك.
حظر المضاربة لضمان الربح السليم.

شروط وأحكام التمويل العقاري في السعودية

يلجأ المواطنين في السعودية إلى الحصول على تمويل لامتلاك عقارات، سواء كان (السكن، أو تجاري من أجل الاستثمار)، وهذا يترتب عليهم معرفة شروط التمويل العقاري في السعودية التي تشمل:

أن يكون مواطنًا سعوديًا.
أن يكون المستفيد موظف في قطاع حكومي أو شبه الحكومي أو العسكري أو القطاعات الخاصه المعتمدة لدى جهة التمويل.
وجود دخل ثابت يمكنه من سداد الأقساط الشهرية دون أن يؤثر ذلك بشكل كبير على مستوى معيشته.
ألا يقل عمر المتقدم لطلب التمويل العقاري عن 21 سنة، ولا يزيد عن 60 سنة وتصل احيانا إلى 70 سنة حسب جهة التي يعمل فيها.
تقديم اثبات مفردات (تعريف) الراتب من مكان العمل سواء كان (خاص، عام) مختوم بختم المؤسسه التي يعمل بها، مع توقيع الادارة على أن يكون الراتب يتجاوز الحد الأدنى للمبلغ المطلوب من جهة التمويل.
في حاله كان المتقدم يعمل عمل خاص، يجب تقديم الاقرار الضريبي يوضح دخلة الشهري والسنوي لعمله.
تحديد نوع التمويل العقاري المطلوب، ومعرفة جهات التمويل لهذا النوع من العقارات.
أن يكون الحد الأدنى لمدة العمل في القطاع الحكومي هي‎ شهر واحد بينما الحد الأدنى للخدمة في القطاع الخاص هي‎ 3 ‎أشهر.
القدرة على دفع دفعة مقدمه تتراوح بين 5 % إلى 30% حسب عمل المتقدم للتمويل ووضعه العقار الذي يريد.

أنواع التمويل العقاري الإسلامي في السعودية

يوجد عدة أنواع للتمويل العقاري الإسلامي، ويختلف كل منها من حيث الشروط، فكل نوع له جانب ربحي تعود بالفائدة للمقترض والبنك وتشمل:

1- المرابحة

معتمد من اللجنة الشرعية حيث يقوم البنك بشراء العقار الذي يرغب فيه العميل، ثم يقوم يبيعه له بسعر التكلفة إلى جانب هامش ربح يتم الاتفاق عليه خلال فترة التمويل، وشامل خطة سداد بأقساط شهرية ويتم نقل العقار بأسم العميل وتسجيل هذا النوع يتيح للعميل معرفة التكلفة الإجمالية من البداية؛ مما يساعد في التخطيط المالي.

2- الإجارة المنتهية بالتمليك

هي النوع الأشهر في التمويل المتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية، يقوم البنك بشراء العقار (تجاري أو سكني) ثم يقوم بتأجيره للمقترض.

يشمل هذا العقد تأجير العقار للمشتري حيث يتم امتلاكه في نهاية مدة الإيجار مما يتيح للمشترين الحصول على العقار دون دفع الثمن كاملا مقدمًا،مما يحقق ويتيح مرونة مالية أكبرومزايا عديدة منها:

متوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية.
مبلغ التمويل مفتوح غير محدود.
الدفعة الشهرية متفق عليه مسبقًا مع البنك.
يتاح للعميل إمكانية شراء العقار بعد دفع آخر إيجار.

3- البيع بالأجل

نظام تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية، ويتم الاتفاق فيه بين البائع والمشتري على نقل ملكية العقار للمشتري مباشرة مع تأجيل الدفع مدة متفق عليها، مما يتيح الفرصة للمشتري بتوزيع التكاليف على فترة زمنية محددة.

4- المشاركة المتناقصة

هو نوع من أنواع التمويل الإسلامي ينتهي بالتمليك يشتري العميل جزء من العقار (حصة أو النسبة) من البنك يكون متفق عليها مسبقًا ثم يقوم العميل بشراء حصة البنك من العقار إلى أن يتم نقل ملكية العقار بالكامل للعميل بعد الانتهاء من المدة التي تم الاتفاق عليها، ودفع كافة المستحقات حسب أحكام الشريعة الإسلامية، هذا النوع من التمويل يتيح للمشترين الحصول على العقار تدريجيًا، مما يقلل من العبء المالي.

اقرأ ايضاً